莫讓青春去還債。

　　眼下，全國各高校的錄取和新生報到工作正在進行中，第一批“00后”也即將開啟自己的大學生活。

　　本是最值得留念和回味的大學時光，近些年卻因為校園不良網絡借貸的出現而蒙上一層陰影。夾雜著陷阱的校園貸款平臺，利用所謂的“放款快”、“操作便捷”、“底利息”等噱頭逼向象牙塔，哄騙大學生加入，甚至鼓勵他們“以貸養貸”，引誘學生“自投羅網”。

　　部分陷入校園貸的90后尚且還在用青春還貸，00后勢必要提高警覺，遠離校園不良網絡借貸。

侯雨彤 制圖

　　以貸養貸，舉家還債

　　校園貸是什么?校園貸是專門為在校學生提供各類借貸的金融平臺。

　　目前，這類平臺主要有：以阿里、京東等電商平臺為背景，提供信貸服務的平臺，如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東校園白條等;提供分期購物服務的消費金融公司，如趣分期、分期樂等;P2P貸款平臺，如借貸寶等;以及銀行機構提供的信用借貸產品，如中國銀行的“中銀E貸·校園貸”、招商銀行的“大學生閃電貸”等。

　　此外，還有民間放貸機構或放貸人提供的線下私貸也瞄準了在校學生。這種私貸通常都含有超高利息，一旦還款出現問題，學生以及家長還將飽受暴力催收的折磨。

　　此前就有媒體報道過這樣一個案例：大四在校生小謝(化名)在QQ上結識一位提供貸款的網友，隨后小謝通過下載對方指定的借款APP，填寫相關資料后，收到對方的放款。

　　據悉，該平臺的貸款周息高達30%，年化利率高達1560%，而在放款前對方還將先扣掉利息。也就是說，僅想著借款1000元的小謝，扣掉利息后，實際到手只有700元，而7天后則需還款1300元。

　　噩夢不僅出在高利息上。起初幾千塊錢的借款或許構不成多少壓力，然而一旦逾期，利息只會越滾越多，借款也越來越難補全。在這種情況下，多數學生出于“不能讓家里人知道”的心理，選擇去別的平臺借款，以貸還貸，形成惡性循環。

　　本案中的小謝22個月校園貸61次，最終欠下巨額債務無力償還，母親為此變賣了家里的宅基地并向親戚朋友借債還款。

　　“都怪我自己一點意識都沒有，以致最后越陷越深。”有親戚朋友的幫助，及時回頭的小謝至少是幸運的，而那些因為不法校園貸款而選擇自殺的學生更值得惋惜，必要時要學會用法律保護自己。

　　根據《合同法》規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。

　　而根據最高人民法院發布的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》的有關規定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

　　也就是說，私人放高利貸不超過銀行同類貸款利率24%的利息，受到法律保護，需要依法償還，若是超出36%，則不受法律保護。

　　三峽大學法學與公共管理學院副教授慎先進在接受媒體采訪時曾表示，對于超過年利息36%以上的高額利息部分，如果說債務人已經支付給貸款平臺或出借人，這個時候債務人可以尋求法律的幫助，把超過年利息36%的部分要求返還給債務人。

　　而當前被曝光的以“裸條”抵押作為放款條件的“裸貸”，受害人也應當清楚，據《民法通則》規定，一切民事活動應當尊重社會公德，不得損害社會公共利益，擾亂社會經濟秩序。《合同法》中也規定，當事人訂立履行合同，應當遵守法律、行政法規，尊重社會公德，不得擾亂社會經濟秩序，不得損害社會公共利益。

　　由此可知，“裸貸”的合同內容違反公序良俗，應為無效。北京京師律師事務所互聯網金融法律事務部主任左勝高在接受媒體采訪時就曾表示，裸照不能作為抵押，裸照不是物權，屬于名譽權的范疇，因此用照片來當擔保法律不認可。如果借錢的學生真拿裸照抵押給出借人，那么從法律上來講是無效的。如果以此要挾將照片發到網上，那么不但侵犯了當事人的名譽權，還可能構成傳播淫穢物品罪。

　　朋友不真，套路太深

　　在校園貸的熱潮下，有人失足落水成為受害者，也有人自作聰明變身加害者，把同學情變成生意場，將“毒手”伸向往日同窗。

　　衡陽警務近日披露，本是當地某高校風光無限的學生會主席李某，利用職務之便，以創業需要借用學生身份信息貸款為由，多次利用同學的身份證、學生證、銀行卡等信息，在本人不知情的情況下辦理貸款業務。

　　經民警初步核實，被拉下水的學生多達二十幾個，涉案金額更是高達114萬余元。而李某直到在被民警抓獲之前，還正和其他同學簽借條。

　　這里需要提醒各位準大學生們，同學情固然重要，但遇到涉及個人信息的情況，依然需要嚴守自己的個人信息及證件，保護好個人隱私之余，也防止被其他人利用。

　　中央財經大學法學院教授、金融法研究所所長黃震在接受中新社國是直通車記者采訪時提醒，學生在選擇借貸服務時，首先需要查看對方是否持有放貸業務相關牌照，如果無牌照經營，則一定是非法的。其次，簽約合同時一定要看清相關的借貸條款是否合理，利率、手續費是否在適當的范圍內，“如果有異議應該及時提出”。

　　面對不良的校園網絡貸款，與其一味苛責學生愛慕虛榮，咎由自取，黃震指出監管方也應該行動起來，讓不法“校園貸”遠離校園。

　　“如今正是開學，各學校開始收費，正是學生用錢的時候。此時，學校需要進行有關的教育以及風險的提醒。此外，學校要及時將國家的補貼政策、助學金申請流程等信息告知需要的同學，讓學生走正途借錢。”黃震說：“政府有關部門也應該盡快聯合各大高校，建立監督體系，維護學生的合法權益。對開展校園貸款的機構應該責令其建立合法合規的制度辦法，并對其進行定期檢查，對于不合法的貸款機構要堅決打擊”。(楊佳欣)