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何瑫 北京報(bào)道

監(jiān)管政策日益完善的第三方支付領(lǐng)域即將再添新規(guī)。

12月5日，本報(bào)記者從多家第三方支付企業(yè)獲悉，央行日前已向第三方支付企業(yè)和商業(yè)銀行下發(fā)了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿(下稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”)，這被業(yè)內(nèi)人士視為第三方支付領(lǐng)域監(jiān)管政策中的重要組成部分。

一位業(yè)內(nèi)人士向本報(bào)記者表示，央行已就銀行卡收單監(jiān)管細(xì)則向第三方支付企業(yè)多次征求意見(jiàn)，“此次下發(fā)的征求意見(jiàn)稿與以往相比更嚴(yán)格更完善，已經(jīng)接近定稿，預(yù)計(jì)將很快發(fā)布。”

“一柜一機(jī)”加劇行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

征求意見(jiàn)稿規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)通過(guò)受理終端為特約商戶(hù)代收貨幣資金，特約商戶(hù)原則上只能與一家收單機(jī)構(gòu)簽約，對(duì)于星級(jí)賓館酒店、百貨類(lèi)中規(guī)模較大的特約商戶(hù)，可簽約兩家收單機(jī)構(gòu)，但每個(gè)收銀柜臺(tái)只能擺放一臺(tái)可聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端。

上述規(guī)定被業(yè)內(nèi)總結(jié)為“一戶(hù)一行、一柜一機(jī)”。多位受訪(fǎng)對(duì)象將之視為此次征求意見(jiàn)稿中分量最重的一條規(guī)定，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將因此加劇。

易觀國(guó)際數(shù)據(jù)顯示，2007年至2010年，中國(guó)聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)的布放數(shù)量平均增長(zhǎng)率和POS跨行交易額平均增長(zhǎng)率分別超過(guò)40%和59%。據(jù)其預(yù)測(cè)，2011年該兩項(xiàng)的增長(zhǎng)率都將保持在35%以上。

伴隨著銀行卡收單業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，第三方支付企業(yè)在此領(lǐng)域正在加緊布局。據(jù)本報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，在已經(jīng)獲得央行第三方支付牌照的40家企業(yè)中，開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)的企業(yè)為15家，幾乎占據(jù)半壁江山。

拉卡拉副總裁李廣雨曾向本報(bào)記者表示，支付牌照所賦予的合法地位，必將在銀行卡收單領(lǐng)域引起一輪網(wǎng)點(diǎn)和終端鋪設(shè)大戰(zhàn)。對(duì)于相關(guān)企業(yè)而言，現(xiàn)階段的重點(diǎn)不是如何盈利，而是迅速擴(kuò)張市場(chǎng)份額。

而前述新規(guī)無(wú)疑將對(duì)行業(yè)格局產(chǎn)生顯著影響。易觀國(guó)際分析師張萌認(rèn)為，相較于互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域一家電商企業(yè)常常接入多種支付工具的現(xiàn)狀，“一戶(hù)一行、一柜一機(jī)”的規(guī)定將直接影響收單企業(yè)的客戶(hù)數(shù)量，對(duì)收單企業(yè)的市場(chǎng)拓展能力造成較大考驗(yàn)。

銀聯(lián)鎖定跨行清算利潤(rùn)

征求意見(jiàn)稿規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)涉及到跨法人機(jī)構(gòu)交易轉(zhuǎn)接和資金清算時(shí)，應(yīng)直接通過(guò)人行批準(zhǔn)的合法的銀行卡清算組織進(jìn)行。收單機(jī)構(gòu)和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)不得從事或變相從事銀行卡跨行交易轉(zhuǎn)接清算服務(wù)。

多位采訪(fǎng)對(duì)象認(rèn)為，此舉意味著銀聯(lián)將鎖定跨行清算所帶來(lái)的穩(wěn)定利潤(rùn)，并因此掌握銀行卡收單業(yè)務(wù)的主導(dǎo)權(quán)。“如果有可能，我們很想自己搭建清算平臺(tái)，現(xiàn)在看來(lái)是不可能了。”一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

多位受訪(fǎng)人士表示，銀行卡收單業(yè)務(wù)的利潤(rùn)主要來(lái)源于結(jié)算手續(xù)費(fèi)。根據(jù)行業(yè)不同，費(fèi)率分別為0.5%-4%不等。手續(xù)費(fèi)分成一般遵循7：2：1的比例，“7”歸發(fā)卡行所有；“2”歸收單方所有；“1”則為銀聯(lián)所有。

值得注意的是，相當(dāng)多的第三方收單機(jī)構(gòu)采取與銀行合作的方式和商戶(hù)簽約，本質(zhì)上是承接收單市場(chǎng)的外包業(yè)務(wù)，因此并不能完全獲得收單市場(chǎng)的20%的利潤(rùn)，而是與商業(yè)銀行分享。

在此利潤(rùn)分配鏈條中，發(fā)卡行與銀聯(lián)的利潤(rùn)相對(duì)較為固定，而收單企業(yè)為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，則往往主動(dòng)壓低分成比例甚至放棄分成，讓利于簽約商戶(hù)和銀行。一位收單企業(yè)負(fù)責(zé)人曾向本報(bào)記者坦言，一些細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域幾乎沒(méi)有利潤(rùn)，甚至賠本運(yùn)營(yíng)，而其他企業(yè)也有類(lèi)似情況。“這個(gè)階段做大規(guī)模最重要，盈利是次要的。”

然而，征求意見(jiàn)稿明確規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)不得采取不計(jì)成本降低銀行卡結(jié)算手續(xù)費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，否則將由央行分支機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，并視情節(jié)給予警告、通報(bào)批評(píng)或處以1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下罰款。

業(yè)內(nèi)人士表示，上述規(guī)定若能落實(shí)，“規(guī)模戰(zhàn)”、“費(fèi)率戰(zhàn)”的現(xiàn)狀有望得到緩解，業(yè)內(nèi)中小企業(yè)相對(duì)而言將會(huì)獲得更大的發(fā)展空間。

嚴(yán)防信用卡套現(xiàn)

此外，此次討論意見(jiàn)稿還涉及了較為敏感的信用卡套現(xiàn)問(wèn)題。討論意見(jiàn)稿規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)要求特約商戶(hù)基于真實(shí)的商品和服務(wù)交易背景受理銀行卡，不得以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式將信用卡授信額度中的部分或全部轉(zhuǎn)化為資金支付給持卡人，不得從事或協(xié)助從事信用卡套現(xiàn)行為。

征求意見(jiàn)稿規(guī)定，縱容、協(xié)助特約商戶(hù)進(jìn)行欺詐交易、信用卡套現(xiàn)等違法活動(dòng)的收單機(jī)構(gòu)，央行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，并處3萬(wàn)元罰款；情節(jié)嚴(yán)重者將被暫停收單業(yè)務(wù)資格，甚至將被責(zé)令停業(yè)。

為遏制此類(lèi)行為，征求意見(jiàn)稿提出，收單機(jī)構(gòu)要建立特約商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，保證在商戶(hù)資金結(jié)算前，完成對(duì)收單交易的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。對(duì)發(fā)現(xiàn)的可疑交易要立即核查，必要時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查。

張萌對(duì)此表示，征求意見(jiàn)稿的相關(guān)規(guī)定體現(xiàn)了監(jiān)管層打擊此類(lèi)灰色行為的決心，但信用卡套現(xiàn)行為隱蔽性較強(qiáng)，若無(wú)更為具體的細(xì)則性措施，監(jiān)管目標(biāo)在短期內(nèi)恐怕難以落實(shí)。