朱慧卿繪

　　我國(guó)將建立以公民身份證號(hào)和組織機(jī)構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度。信用，將成為人們的另一張“身份證”——

　　“信用檔案”：覆蓋你我一生(熱點(diǎn)聚焦)

　　今年“3·15消費(fèi)者權(quán)益日”，在全社會(huì)都關(guān)心又有哪些無(wú)良企業(yè)進(jìn)了“黑名單”的同時(shí)，我國(guó)首部信用領(lǐng)域的法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施，提出將建立以公民身份證號(hào)碼和組織機(jī)構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度。人無(wú)信不立，企業(yè)失信也應(yīng)寸步難行。《條例》的出臺(tái)，是在向各種失信行為說(shuō)“不!”

　　征信體系的建設(shè)會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活產(chǎn)生哪些影響?信用信息包括哪些方面?征信體系建設(shè)過(guò)程中，政府、市場(chǎng)扮演什么角色?如何確保公民個(gè)人信息不被商業(yè)化、公民隱私不被侵犯?本報(bào)記者對(duì)此進(jìn)行了采訪。

　　信用賬號(hào)伴終身，失信行為有代價(jià)

　　“食品添加劑超標(biāo)超范圍、設(shè)陰陽(yáng)排水管污染環(huán)境、冒充洋品牌二次灌裝、銀行存單變保單……這些年經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，可感覺(jué)商家的‘陷阱’也多起來(lái)。如果有統(tǒng)一的信用評(píng)定體系，按時(shí)向全社會(huì)公布失信企業(yè)信用‘黑名單’，那就能形成約束力，減少企業(yè)的違法違規(guī)行為，增加老百姓的安全感。”湖南邵陽(yáng)市民涂琳說(shuō)。

　　浙江紹興私營(yíng)企業(yè)主倪大方認(rèn)為，不僅要給企業(yè)設(shè)信用檔案，現(xiàn)代社會(huì)也需要完整的公民個(gè)人征信體系。“比如一個(gè)人有交通違法、虛假銷售、惡意逃債、散布網(wǎng)絡(luò)謠言等不良記錄，就該給他記下一筆，增加他未來(lái)的發(fā)展成本。”

　　建設(shè)征信體系，不僅能遏制失信行為，也能輔助守信者提高效率。王俊是北京一家互聯(lián)網(wǎng)公司的職員，最近他發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了一種“c2c”的貸款模式：個(gè)人只要在網(wǎng)絡(luò)上提交身份證、工作證件、信用報(bào)告和收入證明，就能得到網(wǎng)站的信用審核，每個(gè)人都能獲得網(wǎng)站給定的信用等級(jí);如果要貸款，只要提供借款人的信用評(píng)級(jí)、資產(chǎn)狀況和貸款用途，就能在網(wǎng)上等著其他人提供貸款。“在這里每個(gè)人的信用等級(jí)很重要，網(wǎng)站雖然會(huì)評(píng)定，但是這樣的評(píng)級(jí)不是權(quán)威機(jī)構(gòu)給的，不知道真實(shí)性。如果有一個(gè)權(quán)威的信用信息，就會(huì)大大降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)。” 王俊說(shuō)。

　　“我國(guó)當(dāng)前信用體系建設(shè)主要集中在金融領(lǐng)域，而廣義的信用體系應(yīng)當(dāng)包括與公民或企業(yè)誠(chéng)實(shí)信用原則有關(guān)的一切信息。” 中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊海認(rèn)為，未來(lái)需要把有關(guān)社會(huì)主體誠(chéng)信的各個(gè)方面，包括產(chǎn)品質(zhì)量、食品安全、工商登記、稅收繳納、工資支付、社保繳費(fèi)等，都納入到誠(chéng)信體系建設(shè)中來(lái)，實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信體系從碎片化到完整統(tǒng)一的過(guò)渡，降低整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)。

　　根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度建成后，我國(guó)每個(gè)公民一生都將有一個(gè)也是唯一的信用賬號(hào)——作為衡量這個(gè)人誠(chéng)信的“尺碼”被廣泛運(yùn)用到其生活工作中;企業(yè)也將有一個(gè)唯一的“身份證明”，包羅企業(yè)種種信息，成為衡量企業(yè)“品行”的重要標(biāo)準(zhǔn)，伴隨企業(yè)不斷成長(zhǎng)壯大。

　　整合“碎片化”信息，政府與市場(chǎng)同發(fā)力

　　事實(shí)上，我國(guó)的“征信體系”已初見(jiàn)雛形。2004年起，就由央行牽頭搭建“金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)”。目前這一數(shù)據(jù)庫(kù)已收錄1800多萬(wàn)戶企業(yè)、8億多個(gè)人有關(guān)信息。此外，工商、稅務(wù)、海關(guān)、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)等也都零星地存有公民或企業(yè)機(jī)構(gòu)的某一方面信息記錄，或者分頭建立了某一類信息的整合平臺(tái)。

　　浙江省推出的“綠色信貸信息平臺(tái)”即是其中一例。近日杭州一家紙業(yè)企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款，銀行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并查看報(bào)表后，確認(rèn)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)都達(dá)標(biāo)。可貸款審查人員到“綠色信貸信息平臺(tái)”上一查，發(fā)現(xiàn)這家企業(yè)因違規(guī)已被環(huán)保局責(zé)令停建停產(chǎn)。于是銀行立即停止了貸款發(fā)放，及時(shí)避免了風(fēng)險(xiǎn)。

　　《條例》出臺(tái)后，如何整合這些實(shí)用性很強(qiáng)卻“碎片化”、“各自為政”的信息數(shù)據(jù)庫(kù)?據(jù)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前“金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)”搭起了框架和基礎(chǔ)，未來(lái)可以通過(guò)直接采集和間接采集兩個(gè)技術(shù)路線，把其他行業(yè)的信用信息“接駁”過(guò)來(lái)：一是由該數(shù)據(jù)庫(kù)直接向銀、證、保、外管等部門直接采集數(shù)據(jù);二是由后者先建一個(gè)小庫(kù)，自行采集，然后再接到人民銀行數(shù)據(jù)庫(kù)里面。“目前，兩條技術(shù)路線都在嘗試，兩條路線不排除同時(shí)試點(diǎn)走的方式，最終目的是建成金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)。”這位負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　除了政府牽頭建設(shè)信用信息庫(kù)，商業(yè)征信機(jī)構(gòu)也將成為征信市場(chǎng)內(nèi)的重要力量。劉俊海說(shuō)，政府打造的統(tǒng)一信息平臺(tái)和商業(yè)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的分類信息平臺(tái)可以做到相互補(bǔ)充。“不妨以中國(guó)人民銀行作為征信業(yè)主管機(jī)關(guān)，充分行使行政指導(dǎo)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、行政調(diào)查、行政調(diào)解和行政處罰的職權(quán);同時(shí)打破壟斷，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的功能，鼓勵(lì)商業(yè)機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大，共同促進(jìn)誠(chéng)信社會(huì)的建設(shè)。”

　　行使你的“信用權(quán)”，防止信用“被買賣”

　　“現(xiàn)在經(jīng)常被一些陌生的電話騷擾。剛買個(gè)房就有人不停打電話問(wèn)要不要賣，剛買輛車就有電話問(wèn)你要不要買車險(xiǎn)，剛生完孩子就有電話來(lái)問(wèn)要不要給孩子拍照……”北京市民劉娟抱怨道，“現(xiàn)在不管在哪兒登記個(gè)人信息，都有可能被人賣給商業(yè)機(jī)構(gòu)。以后如果政府征信機(jī)構(gòu)來(lái)搜集個(gè)人的信息，會(huì)包括住址、財(cái)產(chǎn)情況等更多資料，在利益驅(qū)使下，要是有人私自將我們個(gè)人信息轉(zhuǎn)賣牟利怎么辦?”

　　這樣的擔(dān)憂不無(wú)道理。此次，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》特別強(qiáng)調(diào)保護(hù)個(gè)人信息安全，對(duì)個(gè)人信息安全做了較為全面的規(guī)定，包括對(duì)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，并要求不良信息保存期為五年，信息主體每年可免費(fèi)2次獲取本人的信用報(bào)告、個(gè)人信息不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)信息主體同意向第三方提供等。

　　“征信業(yè)活動(dòng)關(guān)系到廣大公民的隱私信息、商業(yè)秘密，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入設(shè)計(jì)了較為科學(xué)合理的行政許可制度，還確立了對(duì)征信機(jī)構(gòu)的事中與事后監(jiān)管措施，相關(guān)規(guī)定還有待細(xì)化，以增強(qiáng)操作性。” 劉俊海指出，我國(guó)征信市場(chǎng)剛剛起步，市場(chǎng)從無(wú)到有的過(guò)程中，企業(yè)會(huì)爭(zhēng)相開(kāi)拓市場(chǎng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要特別重視對(duì)其信用信息采集和使用合法性的監(jiān)管。

　　劉俊海提醒大家，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)自己或企業(yè)的信用信息被信用機(jī)構(gòu)非法泄露、使用、采集時(shí)，首先可以向信用信息征集機(jī)構(gòu)交涉，要求其停止非法行為，如果不成，則可以向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，由相關(guān)部門進(jìn)行查處。“如果因此造成了損失，可以向法院起訴要求賠償，涉及犯罪的可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。”

　　香港信用體系公私分明(小資料)

　　香港的信用體系特點(diǎn)是“公私分明”。政府有一套以身份證為基礎(chǔ)的信用體系，能記錄市民偷稅漏稅、犯罪、交通違規(guī)等行為。同時(shí)還有一套商業(yè)機(jī)構(gòu)提供的信用記錄系統(tǒng)，供銀行等機(jī)構(gòu)查詢貸款申請(qǐng)人情況，但二者之間不會(huì)相互透露，銀行也不能用于其他用途。

　　香港有獨(dú)立的法定機(jī)構(gòu)——個(gè)人資料私隱專員公署負(fù)責(zé)監(jiān)察個(gè)人資料的合理使用。按照香港《個(gè)人資料(私隱)條例》規(guī)定，個(gè)人資料的收集，必須與資料使用者的職能和活動(dòng)有關(guān)，資料必須以合法、公平的手法收集，并須告知收集的目的及資料用途。

　　香港所有的商業(yè)信貸資料庫(kù)都是私營(yíng)機(jī)構(gòu)運(yùn)作，政府和公營(yíng)機(jī)構(gòu)不參與設(shè)立或管理商業(yè)信貸資料庫(kù)。比較大的商業(yè)信貸資料庫(kù)，包括美國(guó)鄧白氏商業(yè)資料香港有限公司及環(huán)聯(lián)咨訊有限公司。前者收集中小型企業(yè)的整體欠款和信貸記錄，并將資料提供給銀行作審批中小企業(yè)信貸參考。后者主要從銀行及公開(kāi)備查記錄方面收集個(gè)人信貸資料。

　　在香港，如果某人要擔(dān)任政府高官或者一些重要機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人，都要經(jīng)受政府的“安全查驗(yàn)”。（尹世昌）