近日，各地大雨讓眾多車主遭受了不同程度的損失，然而他們的索賠之路并不順利。無涉水險(xiǎn)不賠、二次打火造成損失不賠等條款，使很多車主不能獲得相應(yīng)賠償。保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)理賠條款究竟合不合理?車主理賠之路為何如此艱難?

　　日前，中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心通過民意中國(guó)網(wǎng)和搜狐網(wǎng)，對(duì)3187人進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，96.3%的受訪者認(rèn)為當(dāng)前車險(xiǎn)理賠中存在霸王條款;87.6%的人認(rèn)為車主不能獲得合理賠償?shù)闹饕�原因是保險(xiǎn)公司利益至上，逃避責(zé)任。受訪者中，72.8%的人有過車險(xiǎn)理賠經(jīng)歷。

　　暴雨后車險(xiǎn)理賠霸王條款有哪些

　　前不久，北京君顏律師事務(wù)所主任顏丙杰在微博上發(fā)起了“征集受害車主維權(quán)”的活動(dòng)。據(jù)他了解，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞，是北京7.21暴雨后車主遭受的主要損失之一。對(duì)此，保險(xiǎn)公司常以沒有投涉水險(xiǎn)為由拒絕賠償。

　　顏丙杰指出，車損險(xiǎn)里的保險(xiǎn)責(zé)任包括暴雨造成的損失，而免責(zé)條款又規(guī)定車輛因水淹或因涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞屬于免責(zé)范圍，二者互相矛盾。這條免責(zé)條款，其實(shí)是幫助保險(xiǎn)公司逃避主要責(zé)任。按照近因原則(造成損失的最直接、最有效的起主導(dǎo)作用的原因——編者注)，對(duì)于暴雨導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損并且投了車損險(xiǎn)的車主，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。

　　北京市市民張安超的車，在7.21暴雨中遭到嚴(yán)重浸泡損壞。根據(jù)4S店的估算，修理費(fèi)可能超過9萬元。他擔(dān)心即使修理后也會(huì)存在較大安全隱患，希望按保監(jiān)局和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)定進(jìn)行全損賠償。然而保險(xiǎn)公司堅(jiān)持進(jìn)行維修處理。

　　一名在保險(xiǎn)行業(yè)工作的資深人士說，在客戶投保時(shí)，很多保險(xiǎn)公司也并沒有充分履行說明義務(wù)。按照保險(xiǎn)賠償近因原則，暴雨造成的很多損失跟涉水險(xiǎn)沒有關(guān)系。車輛在雨中熄火后，一般人根本不知道進(jìn)不進(jìn)水，并非故意二次打火損壞發(fā)動(dòng)機(jī)。保險(xiǎn)公司以未投涉水險(xiǎn)為由拒賠是站不住腳的。

　　暴雨后車險(xiǎn)理賠霸王條款有哪些?83.0%的人首選“有車損險(xiǎn)，無涉水險(xiǎn)不賠償”;81.9%的人選擇“定損金額由保險(xiǎn)公司單方面決定”;80.1%的人選擇“高保低賠”。

　　河北省石家莊市的趙平前不久車尾燈被碰后，保險(xiǎn)公司要他自己承擔(dān)百分之八十的費(fèi)用。“我原以為車損險(xiǎn)包括車燈的。保險(xiǎn)公司的具體條款我搞不明白，究竟怎么賠工作人員應(yīng)該事先說清楚。”

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任曾立新指出，理賠需要成本，一張覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)的保單，價(jià)格也會(huì)非常高。所以保險(xiǎn)公司通過在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)排除違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、不普遍風(fēng)險(xiǎn)、小額損失等，設(shè)計(jì)出一張保險(xiǎn)內(nèi)容為大部分人需要，保費(fèi)價(jià)格能為大部分人接受的保單;同時(shí)，再提供各種附加險(xiǎn)以供部分有需要的人選擇。但是，由于這些內(nèi)容專業(yè)性很強(qiáng)，如果保險(xiǎn)人員沒有詳細(xì)說明，普通人很難弄清楚。

　　87.6%的人認(rèn)為保險(xiǎn)公司逃避責(zé)任

　　武漢市市民李三峽說，在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司并沒有主動(dòng)向他說明全險(xiǎn)并不能包括所有風(fēng)險(xiǎn)。投保第二年，他才知道有自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)這些險(xiǎn)種。然而，當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司根本不賣自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

　　暴雨受損車主不能獲得合理賠償?shù)脑�因是什�?87.6%的人認(rèn)為保險(xiǎn)公司逃避責(zé)任;70.9%的人認(rèn)為有關(guān)部門監(jiān)管力度不夠;58.9%的人認(rèn)為保險(xiǎn)公司未盡到說明義務(wù);55.7%的人認(rèn)為是保險(xiǎn)機(jī)制不健全，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一;11.7%的受訪者認(rèn)為是車主沒有全面考慮風(fēng)險(xiǎn)，未能合理投保。

　　顏丙杰告訴記者，保險(xiǎn)公司大多只傾向于賠償不嚴(yán)重的損失。發(fā)動(dòng)機(jī)是汽車核心部件，他們受理的案件中發(fā)動(dòng)機(jī)最高損失達(dá)四五十萬元，保險(xiǎn)公司對(duì)此不愿意賠償。此外，保險(xiǎn)公司并沒有充分履行說明義務(wù)，導(dǎo)致很多車主根本不了解自己投保的險(xiǎn)種，增加了理賠糾紛發(fā)生的機(jī)率。

　　曾立新說，保險(xiǎn)公司的一些營(yíng)銷策略會(huì)誤導(dǎo)公眾，讓投保人以為其產(chǎn)品全面覆蓋了所有風(fēng)險(xiǎn)，并且忽略自身的合同責(zé)任。此外，4S店等勘察定損機(jī)構(gòu)多與保險(xiǎn)公司有“合作”關(guān)系，其定損結(jié)果容易受到投保人的懷疑。當(dāng)前費(fèi)率厘定權(quán)限不靈活、代理費(fèi)過高、騙保、人情賠款等因素足以讓保險(xiǎn)市場(chǎng) “轉(zhuǎn)贏為虧”，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司惜賠，引發(fā)理賠糾紛。

　　“很多保險(xiǎn)公司在條款解釋方面確實(shí)做得不是很好。”某保險(xiǎn)公司工作人員告訴記者，為了拉住客戶，一些保險(xiǎn)員對(duì)于一些條款很可能不重點(diǎn)介紹或不介紹。在他看來，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展還不成熟，機(jī)制不健全。目前保險(xiǎn)公司費(fèi)率都打七八折，很多保險(xiǎn)公司入不敷出，賠付十分謹(jǐn)慎。此外，司法鑒定的定損額也往往高于市場(chǎng)實(shí)際價(jià)格，雙方就容易因此產(chǎn)生矛盾。

　　上述保險(xiǎn)行業(yè)資深人士指出，競(jìng)爭(zhēng)的加劇使保險(xiǎn)公司重銷售輕服務(wù)，大打價(jià)格戰(zhàn)，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后就拒賠。這其實(shí)是把惡性競(jìng)爭(zhēng)的后果轉(zhuǎn)嫁到了投保人身上。

　　70.7%的人建議完善定損機(jī)制

　　“半個(gè)月以來我為理賠的事跑了快10次，因?yàn)檎?qǐng)假已經(jīng)扣了不少工資，人也瘦了兩公斤。”張安超說，雖然現(xiàn)在理賠的事情基本解決，保險(xiǎn)公司已經(jīng)簽了全損協(xié)議，但他感覺維權(quán)真是太難了。

　　如何改善車險(xiǎn)理賠問題頻發(fā)的狀況?調(diào)查顯示，73.8%的人期待保監(jiān)局加強(qiáng)監(jiān)督引導(dǎo);70.7%的人建議保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和監(jiān)督部門統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，完善定損機(jī)制;59.6%的人希望保險(xiǎn)公司主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任;47.6%的人建議車主堅(jiān)決投訴維權(quán);47.3%的人建議保險(xiǎn)公司健全投保項(xiàng)目，全面覆蓋車輛風(fēng)險(xiǎn);37.8%的人建議保險(xiǎn)公司加快定損，提高工作效率;30.1%的人建議車主認(rèn)真了解險(xiǎn)種，合理投保。

　　顏丙杰認(rèn)為，車主在權(quán)益遭受損害后，一定要堅(jiān)決維權(quán)。在解決方式上，他建議爭(zhēng)取和保險(xiǎn)公司協(xié)商解決，以求提高理賠效率，節(jié)約成本，降低車主財(cái)產(chǎn)損失。

　　“保險(xiǎn)公司要盡最大的努力使保險(xiǎn)條款的內(nèi)容、措辭清晰，這是減少保險(xiǎn)糾紛的根本。”曾立新認(rèn)為，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)外資公司的經(jīng)驗(yàn)，改變粗放的經(jīng)營(yíng)模式。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)獨(dú)立公估機(jī)構(gòu)的建立，同時(shí)主動(dòng)設(shè)想消費(fèi)者可能會(huì)遇到的困惑，宣傳投訴渠道。保險(xiǎn)消費(fèi)者要加強(qiáng)自我保險(xiǎn)意識(shí)的教育，主動(dòng)了解保單條款和合同義務(wù)。

　　上述保險(xiǎn)公司工作人員說，希望有關(guān)部門能在統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，給予保險(xiǎn)公司更多的自主權(quán)，讓費(fèi)率自由化。這樣一來，保險(xiǎn)公司一方面可以通過良性競(jìng)爭(zhēng)獲得利潤(rùn)，奠定理賠的基礎(chǔ);另一方面也能增強(qiáng)產(chǎn)品個(gè)性化，提供更合適消費(fèi)者的服務(wù)。

　　上述保險(xiǎn)行業(yè)資深人士認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)需要建立在誠(chéng)信之上發(fā)展。保險(xiǎn)公司應(yīng)該考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，在客戶投保時(shí)認(rèn)真說明彼此義務(wù)，仔細(xì)解釋理賠條款;出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，應(yīng)該切實(shí)履行合同責(zé)任。有關(guān)部門的監(jiān)管不能一刀切，對(duì)效益好的公司，可以允許其降低費(fèi)率;對(duì)賠付能力有問題的公司，應(yīng)責(zé)令其整改。