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    小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立的，不吸收公眾存款。

    截至今年6月，我國(guó)已有小額貸款公司3366家，發(fā)放貸款總額已達(dá)到2875億元人民幣，半年內(nèi)增長(zhǎng)近900億元，公司數(shù)量和放款總額都增長(zhǎng)迅猛。不過(guò)，在記者調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，作為類金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司表面“很聽(tīng)話”，實(shí)則暗涌不少灰色操作。

    銀行人員兼職小貸公司員工

    “我們公司是有銀行信貸人員來(lái)這里兼職的，他們可以通過(guò)現(xiàn)有渠道低成本地拿到貸款額度然后再到我們這里來(lái)放貸。”一名小貸公司工作人員向記者透露，“這些信貸員基本上是公司里員工的親朋好友，是我們內(nèi)部招的。”該人士繼續(xù)說(shuō)道。

    在記者的調(diào)查中了解到，一些小額貸款公司和銀行人員有著密切的合作關(guān)系，對(duì)于銀行信貸員來(lái)說(shuō)，通過(guò)自身渠道和人脈優(yōu)勢(shì)，從客戶和小貸公司間賺取外快，已經(jīng)是公開(kāi)的秘密。

    “涉及小貸公司的操作有很多種，比如有的信貸人員將自己的存款客戶介紹到小貸公司去"存"，這樣客戶會(huì)取得比銀行存款更高的利息收入，信貸人員則從雙方處獲得傭金。”某國(guó)有銀行信貸人員告訴記者。

    然而根據(jù)我國(guó)相關(guān)規(guī)定，小貸公司是不得吸收公眾存款的，“不吸收公眾存款”意味著小貸公司資金主要有兩塊來(lái)源，一是自有資金，這需要大股東注資補(bǔ)充，另一塊來(lái)自銀行貸款。

    小貸公司在銀行融資額度的比例為注冊(cè)資本金的0.5倍，也即對(duì)外借貸不得超過(guò)資本金的50%，這一點(diǎn)限制了小貸公司的負(fù)債率，故一般而言，小貸公司都有合作銀行對(duì)其發(fā)放貸款。除此之外，小貸公司還可從國(guó)開(kāi)行批發(fā)融資或是與信托公司合作成立資金信托計(jì)劃融資。然而，盡管如此，融資問(wèn)題一直令小貸公司頭疼。

    “上述的這種操作就是吸收存款，只不過(guò)表面可能是以客戶簽訂借款協(xié)議的方式來(lái)掩飾，客戶將錢借給小貸公司的股東，然后股東將資金注入公司內(nèi)，這是一種灰色地帶操作。”上述人士解釋道。

    “把有錢的介紹到小貸公司去放貸，將缺錢的介紹到小貸公司去借錢，這兩種方式都可以拿點(diǎn)回扣。比如一些資質(zhì)不好的企業(yè)去銀行借錢，一般是很難成功的，假設(shè)它很不容易借到資金，但是到期歸還不了，考慮到逾期對(duì)信用記錄會(huì)產(chǎn)生不好的影響，便通過(guò)銀行信貸員的介紹去小貸公司借款，通常是短期救急，將借來(lái)的錢交付銀行，從銀行獲批款項(xiàng)后再歸還小貸公司。”銀行信貸員透露。

    甚至有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“很多小貸公司的人員就是從銀行跳槽過(guò)去的。”

    收取財(cái)務(wù)咨詢費(fèi)、等額本息還款

    拉高借款利率

    小貸公司為追求利潤(rùn)，在放貸利率上也有途徑規(guī)避規(guī)定。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，利息超出人民銀行同期限檔次基準(zhǔn)利率4倍以上的民間借貸行為被視為高利貸。

    如果發(fā)生民事糾紛，法律上只承認(rèn)并保護(hù)最高為基準(zhǔn)利率4倍范圍內(nèi)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，超出部分法律上不予支持和保護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)只能由自身承擔(dān)。小貸公司作為民間借貸的一支“正規(guī)軍”，也同樣受此約束。

    目前我國(guó)6個(gè)月以內(nèi)貸款的基準(zhǔn)利率為5.85%，6個(gè)月—1年期的貸款基準(zhǔn)利率為6.31%。上述利率的4倍分別為23.4%和25.24%，攤平到每個(gè)月，則月息不能超過(guò)1.95%和2.1%。小貸公司報(bào)出的名義利率很可能限定在此范圍內(nèi)，但實(shí)際借款利率則可通過(guò)其他方式變相提升。

    “即使名義上不達(dá)4倍，也有其他方式提高實(shí)際的貸款利率，正如銀行會(huì)收取賬戶管理費(fèi)一樣，小貸公司會(huì)以"財(cái)務(wù)咨詢費(fèi)"等名目來(lái)變相提高收費(fèi)利率。或者在還貸方式上采取等額本息還貸，這樣的還款方式實(shí)際上也是起到了提高利息的作用。” 融道網(wǎng)創(chuàng)始人周漢對(duì)記者表示。

    等額本息的含義是，假使借款1萬(wàn)元一年，月息2.1%，采取等額本息還款方式，則每個(gè)月要償還本金1/12萬(wàn)元以及1萬(wàn)元×2.1%的利息，即需要償還的本金總額是逐月減少的，但利息是固定的，費(fèi)基一直是貸款的總額，并不隨著貸款本金的償還而降低。這樣綜合下來(lái)，月平均利率要達(dá)到4%左右，這個(gè)利率已經(jīng)超過(guò)了基準(zhǔn)利率的4倍。

    “一般貸款者是看不出其中門道的，他們只問(wèn)貸款1萬(wàn)元要還多少，如果他們可以承受，一般會(huì)貸。”業(yè)內(nèi)人士說(shuō)道。

    當(dāng)然，等額本息還貸還具備其他的優(yōu)越性。“民間借貸大多采用的還款方式為到期一次性還本付息或是先扣利息最后還本，而小貸公司采取的等額本息的方式一方面能夠保持資金流動(dòng)性并監(jiān)控客戶還款，另一方面可以降低客戶一次性還款的壓力。”周漢說(shuō)。

    高利貸包裝成小額貸款公司

    有小額信貸公司人員告訴記者，目前市場(chǎng)上有很多民間高利貸公司包裝成小額信貸公司，實(shí)際上它們發(fā)放的是高利貸，而客戶如果和高利貸公司合作產(chǎn)生糾紛則不受法律保護(hù)。

    記者在隨后的調(diào)查中也證實(shí)了這個(gè)現(xiàn)象，記者從一家突出自身小額無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)的貸款公司處獲悉，如果借短期有抵押貸款，月息為10%，貸款期限1-3個(gè)月，貸款額度3萬(wàn)-5萬(wàn)元，如果無(wú)抵押貸款，相同額度相同期限的話月息25%。高昂的貸款成本明顯為高利貸，但是該公司的包裝則會(huì)讓人錯(cuò)誤地以為其完全是正規(guī)的小額貸款公司。

    記者隨后在另一家正規(guī)的小額貸款公司咨詢相同貸款項(xiàng)目時(shí)獲悉，同樣借款1-3月，5萬(wàn)元無(wú)抵押貸款月息只需0.8%。

    事實(shí)上目前上海正規(guī)的小額貸款公司總數(shù)為100家還不到，貸款者應(yīng)該區(qū)分清楚民間借貸公司和小貸公司，以免上當(dāng)，也可以通過(guò)當(dāng)?shù)毓ど绦姓�管理局查找公司信息，以確定其身份的真實(shí)性。