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外行看熱鬧，內(nèi)行看門道，這句話用在理財(cái)產(chǎn)品投資領(lǐng)域最適合不過了。

銀行理財(cái)產(chǎn)品想起來千頭萬緒，看起來云里霧里，找不到合適的切入口是一件糟糕的事兒：琢磨不透到底哪只產(chǎn)品收益高，跑贏大市？哪只產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低，屏蔽風(fēng)險(xiǎn)？哪只產(chǎn)品流動(dòng)性更強(qiáng)，方便投資者周轉(zhuǎn)資金？

年中來臨，已經(jīng)結(jié)束的理財(cái)產(chǎn)品就是一個(gè)極佳的觀測(cè)點(diǎn)。理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室本周將為您梳理出，今年1-5月已結(jié)束的3900多只理財(cái)產(chǎn)品的“糖果盒”，告訴您哪個(gè)銀行的產(chǎn)品最具有優(yōu)勢(shì)。

高于基準(zhǔn)利率的產(chǎn)品近1100只

理財(cái)周報(bào)根據(jù)WIND提供的數(shù)據(jù)，今年1-5月結(jié)束的產(chǎn)品共計(jì)3906只產(chǎn)品，其中非保本固定型產(chǎn)品居多達(dá)2371只，占比達(dá)60.75%。據(jù)WIND統(tǒng)計(jì)，已公布的年化收益率的產(chǎn)品有1500多只，其中，實(shí)際年化收益率2-3%和3-5%的兩個(gè)區(qū)間數(shù)量最多，各為585只、555只產(chǎn)品。高于7%的年化收益率的產(chǎn)品僅只有兩只，分別為溫州銀行發(fā)行的2008年“價(jià)值連城”0803期個(gè)人理財(cái)計(jì)劃(單一資產(chǎn)信托計(jì)劃)掛鉤產(chǎn)品，實(shí)際年化收益率達(dá)到7.5%；民生銀行發(fā)行的2009年“非凡理財(cái)”增贏20號(hào)理財(cái)產(chǎn)品(T230)，委托時(shí)間為12個(gè)月，實(shí)際年化收益率達(dá)到7%，穩(wěn)坐年化收益排名第二。

年化收益率排名倒數(shù)的實(shí)際年化收益率僅為負(fù)值，分別是中信銀行發(fā)行的2007年“雙盈計(jì)劃8號(hào)”人民幣2年期產(chǎn)品和2007年“藍(lán)籌計(jì)劃2號(hào)”人民幣2年期產(chǎn)品，年化收益率分別僅有-8.24%及-2.255%；民生銀行發(fā)行的2008年“非凡理財(cái)”FOF基金精選產(chǎn)品，年化收益率也僅有-3.2%。這三款產(chǎn)品都有共同的特點(diǎn)，發(fā)行時(shí)間都是在金融海嘯來的時(shí)候，它們掛購基礎(chǔ)資產(chǎn)都是股票類。深圳一股份制銀行總行產(chǎn)品經(jīng)理表示，證券類產(chǎn)品都會(huì)受到大盤的表現(xiàn)影響。

四指標(biāo)盤點(diǎn)3900產(chǎn)品

理財(cái)周報(bào)希望能讓投資者能借鑒過往銀行發(fā)行產(chǎn)品的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，從而能將資產(chǎn)長期增值，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室對(duì)今年1-5月份已結(jié)束的產(chǎn)品進(jìn)行排名盤點(diǎn)，采用產(chǎn)品評(píng)價(jià)過程中的分類方式進(jìn)行分類排名。對(duì)于產(chǎn)品的排名，按產(chǎn)品投資方向的異同，分為信貸類、結(jié)構(gòu)類、證券類、債券類四類，具體排名分?jǐn)?shù)越高，排名對(duì)象的投資價(jià)值越高。理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室根據(jù)公開數(shù)據(jù)衍生出四個(gè)指標(biāo)，收益能力、風(fēng)險(xiǎn)能力、流動(dòng)性能力和綜合能力指標(biāo)。

理財(cái)周報(bào)計(jì)算得出于結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品中農(nóng)行2008年“本利豐”第十三期人民幣理財(cái)龍盾系列保本混合型產(chǎn)品1號(hào)收益能力最好數(shù)值為1。風(fēng)險(xiǎn)最小的民生銀行發(fā)行的2010年第025期非凡資產(chǎn)管理(增利型)理財(cái)產(chǎn)品M3款產(chǎn)品和2009年第023期非凡資產(chǎn)管理(增利型)理財(cái)產(chǎn)品M3款產(chǎn)品數(shù)值分別是-287.35及-285.95。北京銀行發(fā)行的四款產(chǎn)品都居結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的前十，可見股份制銀行發(fā)行產(chǎn)品的能力強(qiáng)于四大行。

廣發(fā)比不上地方性銀行

今年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行異常兇猛，1-5月發(fā)行的產(chǎn)品共有3890只產(chǎn)品，交通銀行發(fā)行數(shù)量是首當(dāng)其沖的，發(fā)行量600只，而華一銀行在今年發(fā)行數(shù)量非常之多，達(dá)到405只，排名第四名。對(duì)于一直發(fā)產(chǎn)品較少的廣發(fā)銀行，從今年初到至今，只發(fā)行了1款產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)量上都比不上地方性銀行。根據(jù)理財(cái)周報(bào)去年統(tǒng)計(jì)的數(shù)量，廣發(fā)行從2008年11月到2009年10月這一年時(shí)間里廣發(fā)行到期的理財(cái)產(chǎn)品一共也就16款，大多數(shù)投資于證券市場(chǎng)和信貸資產(chǎn)，收益都在3.4%-5.1%之間。