本報記者從北京保險行業(yè)協(xié)會獲悉，北京市將在未來一個月就《北京地區(qū)機動車商業(yè)保險費率浮動方案》公開征求意見。

新的費率浮動系數(shù)對現(xiàn)行《費率調整系數(shù)表》進行了簡化，車輛曾有的理賠次數(shù)將成為確定浮動系數(shù)的最重要指標。尤其引人注目的是，新的浮動方案將突破監(jiān)管部門原有的商業(yè)車險最低七折的限制，其下浮程度將達四折，甚至更低。

保費四折到三倍

一位參與《浮動方案》制定的人士稱，“這次商業(yè)車險費率浮動的整體思路是保持基礎費率不動，各公司基礎保費仍按報備條款執(zhí)行，調整的是費率浮動系數(shù)。”

按照《征求意見稿》，現(xiàn)行《費率調整系數(shù)表》中，14項費率調整系數(shù)將被簡化為“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”、“多險種同時投保”、“平均年行駛里程”及“特殊風險系數(shù)”4項。

其中，“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”的浮動區(qū)間進行了大幅調整，多次出險的無賠款優(yōu)待系數(shù)最高上調至3.0，而連續(xù)5年不出險的無賠款優(yōu)待保費浮動系數(shù)最低下調至0.4。此外，連續(xù)1-3年沒有發(fā)生賠款的折扣都比現(xiàn)行規(guī)定更大，而原本一年內發(fā)生多次賠款的費率上浮幅度均將大幅提升。

“這樣做的目的是重點突出以賠款記錄作為保費浮動的關鍵因素，有利于公平計算保費，更能體現(xiàn)出獎優(yōu)罰劣的設計初衷。”上述人士稱。

另外3個系數(shù)中，“多險種同時投保”，指同時投保商業(yè)三者險和其他任意一種主險或附加險，此類投保車輛將被乘以0.9的系數(shù)；而“平均年行駛里程”是以年行駛3萬公里作為分界點，不足3萬公里的，可享受0.9的下浮優(yōu)惠，達到3萬公里及以上的，則按標準費率交納保費。

“特殊風險系數(shù)”，則專指那些古老車型、購置年限較長車輛、稀有車型或特異車型，各公司可根據(jù)具體承保車型風險在1.3-2.0區(qū)間內自行確定費率上浮幅度。“目的是給保險公司一個費率上浮空間，讓這些車型不會因風險特殊被拒保。”該人士稱。

《征求意見稿》規(guī)定，確定保單最終費率浮動系數(shù)將采用系數(shù)連乘的方式。

以一輛五座小轎車，投保10萬元的車損險及10萬元的商業(yè)三者險為例，其標準保費為2594元，如果每年行駛里程3萬公里以內，在連續(xù)5年未出險的保費為840.46元，而一年內發(fā)生8次以上理賠的較極端情況下保費為6303.42元。大約相差8倍。

索賠額博弈優(yōu)惠額

保費浮動空間如此巨大，卻又不至于導致保險行業(yè)內產生惡性競爭的基礎，源于2006年7月1日正式啟動的北京車險信息平臺給《費率浮動方案》。目前，所有在北京市場經營車險業(yè)務的保險公司車險數(shù)據(jù)都可實時傳輸?shù)皆撈脚_上，“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)也將由各公司通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢和返回。

人保財險北京分公司車險部人士表示，新的浮動方案可以使大部分車主享受到更大的商業(yè)車險保費優(yōu)惠，使商業(yè)車險費率水平真正與車輛風險狀況相匹配，防范車險騙賠的風險。“由車險信息平臺統(tǒng)一計算商業(yè)車險保費的浮動系數(shù)，促使各公司從承保環(huán)節(jié)的價格競爭轉向后端的理賠服務競爭。”

北京車險信息平臺數(shù)據(jù)顯示，在投保商業(yè)車險超過一年的車輛中，約60%的車輛未發(fā)生過賠款，僅有約6%的車輛發(fā)生賠款次數(shù)超過四次。

但是，與理賠次數(shù)掛鉤，而未與理賠金額掛鉤的費率浮動方案仍有明顯弊端。

“同樣是一年內理賠3次，每次都是小刮蹭和每次都是發(fā)生大的交通事故相比，賠付金額肯定存在較大差距，保險公司的賠付支出不同，采用同樣的浮動系數(shù)顯然有失公允。”一北京車主表示。

再以前述的五座小轎車標準保費2594元為例，上年發(fā)生一次賠款則按2594元續(xù)保，上年沒有發(fā)生賠款則乘以0.85的系數(shù)，續(xù)保保費為2204.9元。也就是說，如果發(fā)生較小刮蹭事件，只要修理費用小于389.1元，投保人就可能選擇自行解決，從而獲得下一年的保費優(yōu)惠。

對此，一大型財險公司北京分公司車險部負責人表示，“目前車險賠案中85%以上是小賠案，雖然賠付金額不高，但大大耗費了理賠資源，通過給客戶提供無賠款優(yōu)待，讓客戶自己承擔部分小額損失，有利于保險公司降低理賠成本，從而給未來降低費率提供了空間。”（孫軻）